在12月22日的西部新金融行业发展论坛上，小榕科技CEO黄伟就当前监管形势下互联网金融面临的牌照、利率、内部管理等问题作了精彩分享，以下为演讲全文。
首先来看张图：
趣店上市的事情可以说是现在互联网金融或者说小微金融发展的一个标志性事件，这段时间，趣店占据了很多新闻版面。之所以很受关注，无非是它说明：小微金融是可以盈利的，甚至可以获得暴利。在此之前，我们都认为只有做大宗业务，为大企业服务才可以赚钱，背后的逻辑是，认为每项业务的流程以及所投入的成本都差不多，所以宁愿做大业务而不愿做小业务。
我们再看一张图：
这件事就发生在成都，相信很多人都看到过这个视频，它提示我们，对金融发展的监管正变得越来越严，以前那种简单粗暴甚至略有些在灰色地带运营的经营方式必须做出改变。
看完这两张图之后，我们说说金融监管，我把它总结成两个关键词，分别是：牌照、利率、内部管理。
一、牌照
央行领导说，所有的金融业务都必须持牌经营。所以，布局牌照是必须要做的事，很多牌照的门槛非常高，但也有一些牌照现在还是比较多的，比如说小贷牌照、融资租赁、典当牌照等。
布局牌照，这点我想会成为从事这个行业最基础的门槛，是必须要达到的。如果自己有能力，就自己布局牌照，如果自己条件暂时不允许，那就和持牌机构合作，或者说，只为持牌金融机构提供服务。
现在有些企业手上是持有某些金融牌照的，比如小贷牌照，我查到的数据是全国小贷机构有近万家，但是很多价值却还没有充分发挥出来。
举个例子来讲，如果小贷机构加互联网工具，我们不要说成互联网小贷，而倾向于小贷的互联网化，我们不谋求跨区域发展，而严格地在区域范围内开展业务，我们不指望纯粹靠互联网，而是用线上加线下的方式来推进，在合规的基础上，能做的事还是有很多。
二、利率
虽然到目前为止，关于现金贷还只是出了一个征求意见稿，但好象有一根红条已经摆在那里，就是36%，以前的做法是把费用和利率分开来收，但现在已经要求把费用和利率加在一起，都算入综合利率，不得超过36%。我想，以后关于收费方面也会越来越具体规范。
（小榕科技CEO黄伟）
解决了持牌的外部问题之后，那么就是内部管理问题了，我们也总结了一些普通存在的问题。
一是如何获得用户的问题。还是举一下趣店的例子，因为它的数据是公开的，趣店的用户数是6000万，有效的放款用户是900万，最大的获客来源是支付宝。如果没有支付宝的导流，趣店是很难只用了3年时间就做到上市的。
二是如何打造产品。现在很多金融机构希望先把规模做上去，规模上去了再慢慢优化产品。因为现在推广成本越来越高，而资源总是相对有限的，所以我们更建议是先做好产品的标准化，然后再投入资源去推广，这个产品的标准化不仅仅是融资本身，包括整个风控及服务流程都应该标准化，只有标准化了才能迅速做大规模。
三是如何提升效率的问题。这里面我们的办法就是用机器来替代大量原本人做的事，比如说客服系统，比如说催收系统，等等。很多时候一个小小的改进都可以大量的降低成本，提升效率，比如小榕科技就集成了各种小功能，能解决很多原本需要人做的事。
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