雷军、周鸿祎、马云、马化腾、李彦宏、刘强东、王兴、张一鸣、程维、携程、微博曹国伟、YY李学凌、趣店罗敏……把中国互联网巨头、新贵的名字一个个数过来，让你猜他们都有一个共同的业务。猜的到吗？答案是：放贷款。
是啊，别看他们为做手机、做搜索、做社交、做电商、做酒店、做O2O争得面红耳赤、兄弟反目。但是放贷，也只有放贷，才是中国互联网大佬们的兵家必争之地。
乌镇互联网大会开完，如果大家不急着走，原班人马可以接着开“互联网放贷大会”。
中国消费金融贡献8.5% GDP
消费金融是最近几年突然兴起的概念，又常常和“普惠金融”混合在一起包装兜售。在这个如火箭般蹿升的过程中，中国消费金融占GDP的比重如今突飞猛进到8.5%。但是更致命的是，借款人以年轻人为主力。
融360做过统计，互联网金融的借贷者，90后和00后相加占比53.05%，超过一半。在这份调查中，近三成用户以贷养贷，5.44%的用户已经资不抵债。
央行前行长周小川在去年年底就说过，借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费，这个可能会带来重要的影响。
可以理解，这代孩子就是伴随互联网成长起来的。互联网巨头要把流量转化为收入，他们当然首当其冲。
中国肯定不是全世界金融最发达的国家，但我们却是年轻人负债最重的国家。
上周，衣公子的网易云音乐开机广告是小米小贷，微信朋友圈、抖音短视频也都刷到了360金融的广告。
微信和抖音是当下的流量之王，朋友圈和抖音短视频的内容植入投放，价格自然不菲。对比一下，小米只能投放在相对边缘的网易云音乐，而且开机广告效果不能和内容植入相提并论。显然，360金融和小米小贷已经高下立判。
为了表达对于周鸿祎的怀念，衣公子在抖音给360借条广告点了“赞”。于是接下来我的抖音流里隔三差五都是360借条的广告，广告场景从高端餐厅、打高尔夫、游艇出海一直刷到上私人飞机。一怒之下点击“不感兴趣”，于是开始收到拍拍贷的植入广告。总之，抖音算法盯上我了。
被技术裹挟的不只是一个衣公子。
凌晨5点，武汉的一个廉价旅馆，25岁的硕士毕业生罗正宇写好便签，第三次爬上楼顶。这一次他没有回来。第二天被发现时，一根白色登山绳悬挂着他早已冰冷的身体。
澎湃记者的调查发现，在此之前他不仅每个月都在还花呗、借呗，手机里还装着13个网贷APP。消费金融的特点是没有抵押，办理方便，单人授信额度小，聚少成多，最终是区区5万，压垮了这个刚毕业踏入社会的孩子。
铸就悲剧最大的责任人当然是他自己。不是每个同样境遇的人都会自杀，有人求助于父母，有人痛改前非紧衣缩食忍受强盗般的高利息和高罚息最终熬尽所有“上岸”。本文想说的是，有这样一个角度之前没有被充分讨论：富可敌国的科技巨头应该怎么和罗正宇这样的纤弱个体相处？
村上春树在获得耶路撒冷文学奖时发表了一篇有关“高墙和鸡蛋”的演讲：假如这里有坚固的高墙和撞墙破碎的鸡蛋，我总是站在鸡蛋一边。是的，无论高墙多么正确和鸡蛋多么错误，我也还是站在鸡蛋一边。
马云提出新零售，其中一个核心概念叫做“抢夺心智”。不妨把处在那个犹豫要不要借钱的境遇看成争夺心智的战场。
总有一个理智的声音小声说，“不要借钱，借钱不好”。但是扑面而来的信息告诉你“笨蛋，你有20万额度！”，“有免息期呢~”，“三年后年才穿上今天喜欢的裙子有什么意义？”，高端餐厅、豪华游艇、私人飞机、俊男靓女都在向你暗示着：借！借才是美好生活。
这100年来，科学技术突飞猛进；这30年来，信息技术突飞猛进；这10年来，大数据和人工智能突飞猛进。
在这场抢夺心智的战争里，科技巨头们是深谙人性、武装到牙齿的猛兽，而作为猎物的个体，是连信用记录都没有的社会底层（底层年轻人是消费金融用户主流，因为信用稍高一点就可以在银行借到成本更低的钱），他们还是和100年前一样的肉体，冲动、盲目、短视，向往美好又意志薄弱。
巨头们的数据、算法、算力、场景已经太太太强大了。当你在社交网络刚刚分享自己当妈妈的喜悦，转眼就收到尿不湿的广告；明明你只是在和朋友闲聊想吃日料，某APP就给你弹出了附近的餐厅和日料的外卖。
今天，在中国，打开APP一刹那最显眼的位置一定是你最有可能或者最需要购买的商品，休闲娱乐的空隙你会被引入到最符合你胃口的游戏和视频。既然50年前，以健康的名义，那套低效的营销系统不被允许售卖香烟和毒品，那么如今这套缜密、科学、高效的系统就不应该被用于向年轻人推销“贷款”这种商品。
