来源：公众号「周转365」
95后，新闻学专业毕业，2018年初入行贷款。因工作原因采访过大量小微借款人、面谈过无数贷款销售。
6月底贷款销售发消息给我，提到我2月份采访的那位崇州老板最近在卖酒楼。不算意外。那老板手上有两家酒楼，疫情最严重的时候压了不少货，第一次联系他正在四处筹钱。4个月过去，他还是没挺过来，选择“卖一保一”。
两天前见贷款销售，他又说起那位老板，因为近3个月频繁点网贷，征信查询次数超了，银行贷款被拒，只能做高利息的小贷。事实上，“征信查询次数超了”甚至超过“贷款逾期”，成为贷款被拒原因N0.1。
征信查询次数为什么会影响贷款？
在银行等放贷机构来看，一段时间内，个人征信报告因贷款、信用卡审批等原因被不同机构多次查询，但征信报告却显示该段时间内，借款人没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡，放贷机构有理由就此推测该借款人财务状况不佳，还款能力堪忧，存在一定的风险，会更慎重决定是否审批放款，或者拒绝申贷请求。
一、不得已接受年化20%的贷款产品
这是最近接触到的一个贷款案例，太典型了。借款人此前办过一笔先息后本的贷款，6月底到期需一次性归本40万。借款人手上流动资金只有20万，选择再贷款，以贷还贷。此时已是5月底，贷款特别急。
借款人找到成都一家贷款中介，在中介的帮助下申请贷款。
- 第一次申请，因为征信上有网贷记录，贷款被拒；
- 更换渠道重新申请，征信顺利通过，但借款人不符合该产品准入条件，没有贷款额度；
- 再更换渠道申请，这次是笔小贷，条件较宽松，额度也有19万，但月息到了1分79（年化21.48%），借款人不接受。
绕了一圈，申请了3个渠道，借款人还是没有拿到贷款。更换贷款中介后，借款人找到了我朋友。此时，加上此前的2次网贷查询记录，借款人短期内的征信查询次数达到了5次。
借款人在朋友帮助下第4次申请贷款，银行在审核过程中发现借款人此前贷款办过一个假营业执照，又被拒。此时借款人短期内征信查询次数达到了6次。顺带科普一下，目前市面上关于征信查询次数，有个大致范围：
申请信贷，近3个月查询不超过4次，近半年不超过6次；
申请抵押贷，近3个月查询不超过6次，近半年不超过10次。
最终的结果就是，借款人在我朋友的帮助下贷款20万，年化18.48%。“查询太多，再加上有网贷，根本不可能做到好的银行贷款产品。”朋友后来回忆说，如果借款人在另一家中介之前找到他，在没有新增这3次征信查询的情况下，“还有可能做到年化10%左右。”正所谓，征信查询次数越多，能做的贷款产品越差。
在朋友的启发下，我最近走访了大量的贷款销售，从他们口中得出一个结论：征信查询次数超了，背后的罪魁祸首大概率是网贷、小贷！接下来这部分内容也是我的贷款销售朋友们集体给借款人的忠告。
二、重点：不要图方便顺手点网贷、小贷！
有了网贷，正常还款，没有逾期，会不会影响银行贷款？网上相关的话题很热，我们今天一次性说清楚。
网贷对贷款的影响主要分两种：
01
有网贷、小贷记录
优质银行贷款产品就对你关上了门
年初做贷款销售的朋友遇到一借款人，上班族，收入良好。“本来给他匹配的是一款优质信贷，年化非常低。”但查询征信时发现有网贷记录，只得作罢。朋友解释说，“这个客户资质非常好，收入高，公积金缴存也多”，但匹配的这款银行产品要求：半年内不能有小贷、网贷记录。借款人要钱急等不了，只能更换渠道。最终借款人办理了另一款银行贷款产品，“年化比之前那个高了4个点”。
“点了小贷和网贷，那你就不是我们的目标客户。”这是做贷款销售的朋友们揣测的银行语气，扎心不？
02
频繁网贷、小贷
征信查询次数超了
成为贷款被拒的主要原因之一
很多人图方便选择网贷，但因为网贷额度一般比较小，部分借款人会“连续点好几笔网贷，凑一笔钱。”但每一笔网贷在征信上就会体现一次查询记录。查询过多，征信也就坏了。另外这边需要提醒大家一点，很多人觉得“网贷便宜”这个认知也是错误的。不要被网贷平台上“1千元用1天只需0.5元”这样的表述误导，要算明白它的实际年化已经高达18.25%。
借款人在贷款过程中，尤其是在小贷机构申请贷款时经常被告知，“我先帮你申请，看一下有没有额度，如果有额度你再看利息，觉得利息高不要就行了。”这是小贷销售的惯用营销话术。结果就是，就算你不要这笔小贷，征信报告上已经有了查询记录。
网贷、小贷一时爽，后续贷款火葬场。贷款销售朋友们遇上有网贷、小贷的借款人时往往头痛，因为这说明借款人已经失去做优质银行贷款产品的资格。
顺带科普：征信查询分为“硬查询”和“正常查询”，
硬查询——贷款审批、信用卡审批、担保资格审查
正常查询——贷后管理、本人查询
影响贷款审批结果的是硬查询的查询次数。
