北京恒昌P2P寒冬突围路径：“平台+服务网点”加强风控

在P2P网络借贷饱受质疑和经历调整的2015年，以网络平台加服务网点模式为特色的北京恒昌公司始终坚持合法合规的经营理念，以客户需求为核心持续创新发展，在其实践普惠金融的道路上踏实的前行着。

截至2015年11月，恒昌公司在全国28个省，300多个城市，建立了1000多家服务网点。公司成立近5年来，已经为数十万客户完成了数百亿的资金撮合交易。

目前，恒昌公司的业务涉及P2P财富管理咨询与服务、P2P借款咨询服务、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、助农平台服务、机构合作咨询服务、二手汽车交易信息平台，为客户提供全方位、多元化、个性化的财富管理与借款咨询服务。

在恒昌公司看来，互联网金融的本质还是金融，自律和风控是金融的核心，合法合规行业自律在行业诞生之初就是行业发展的主旋律，随着监管意见的日渐清晰，伴随互联网技术的普及与发展，行业中将形成更加透明强大的互联网金融的业态。如何能够不畏挑战、完善自身、抓住机遇，是每个互联网金融企业需要经常思考的问题。

恒昌公司认为，2016年对于互联网金融企业依然是挑战与机遇并存，但对于始终坚持行业自律，有准备、有信心、有实力的互联网金融企业，机遇永远大于挑战。

“平台+服务网点”风控

与众多网络借贷平台不同，“平台+服务网点”的风控模式是恒昌公司的一大特色。

借助恒昌公司遍布全国的服务网络，恒昌公司的财富管理与借款信息咨询服务采取的一种“网络平台+服务网点”的风控模式，通过互联网平台简化流程，提供便捷体验的同时，通过一些基础性风控参数的设置作为第一道门槛的过滤，恒昌公司会依托全国各地的服务网络，做面对面的、实地的风险把控，通过网络平台和服务网点的结合和交叉验证，以及其大数据风控模式，保证整个风控流程安全、稳定。

小额分散是恒昌公司的另一个风控核心，恒昌公司秉承“小额分散”的借款模式。恒昌公司主要专注的是个体商户、普通工薪阶层、农户等小微人群，其借款模式也是基于他们切实需求的小额分散借款方案。

值得一提的还有，今年6月，恒昌公司与老牌外资保险龙头利宝保险签署战略合作协议，双方将在信用风险评估与管理、信用数据整合服务等方面开展合作。

业界普遍认为，与利宝保险这样拥有百年历史的专业保险机构合作，将有利于恒昌借助保险公司专业的风险控制模式和经验，来提升其业务的风险把控能力。目前双方合作的产物“恒利宝”已经落地，将在信息审核人员的操作风险上进行保险保障，最大限度的增加了企业与企业之间抗风险的能力。

调整强化

针对竞争环境日益激烈的互联网金融行业态势，恒昌公司在今年主要做了两方面的战略调整:

首先，在其普惠金融业务线，确立了个人无抵押借款(即信用借款)、个人有抵押借款，以及SME(即小微企业借款)三大核心服务，并在消费分期服务领域积极布局。并针对普惠金融的市场特征，将公司普惠金融业务进行了系统整合，旨在拓宽每个服务网点的服务范围，提升整体服务效能，让更多的客户群体能够享受到更优质的普惠金融服务。

其次，针对其整个普惠金融和财富管理业务，恒昌公司确立了线上和线下双渠道并行的策略。即结合公司现有业务布局及核心优势，积极推动“平台+服务网点”的有机结合，形成线上平台和线下服务网点交叉并行，为客户提供更高效、便捷的服务。

在其财富管理板块，2015年恒昌公司的拓展一直保持着严格把控、稳步增长的态势。目前，其95%的借款标的平均借款金额为4.5-5万元，从模式设计和风险控制两端，坚持小额分散的理念，把控客户的资金安全。出借资金主要流向小微企业主的日常经营周转、个人消费、创业、求学，以及三农发展领域，为实体经济、小微经济、三农经济发展提供资金撮合服务。

而在资产端方面，恒昌公司始终践行普惠金融，并不断推动农村金融的发展。随着消费金融、农村金融两大蓝海市场价值的日益凸显，其普惠金融业务的服务网点已经渗入到了县域级的行政单位，普惠业务中“三农”业务占比近20%。针对农村客户，目前采用“信贷员”模式，前置信审，帮助农户实现信用价值，帮助构建社会信用体系。

下一步，恒昌公司将在消费分期服务业务领域进一步结合国家政策和行业趋势，进行适当的调整。此外，在国家“大众创业 万众创新”的“双创”号召下，恒昌公司的普惠金融业务也正在积极响应国家号召，积极推动金融服务实体经济，下沉到最需要被覆盖的小微群体、农民群体等，最终促成金融的普惠。